图片：Forrest Arakawa

我对保险完全没有好感，它不过是建立在恐惧基础上的冒险游戏。你需要多大的保险额度？保险范围是否覆盖全面？你要把所有的储蓄全部投入保险吗？你是否需要保险？保险就像赌场里的轮盘赌，十赌九输。但就是这一次意外，如果你的保险没买对，就足够让你倾家荡产。

作为一名满怀热情的山地车手，我也参加其他容易受伤的活动，符合需求的保险总是必不可少的。假设我很年轻力壮，单身无靠，但至少我还能买得起医疗保险。从1月1日起，平价医疗法案（Affordable Care Act，ACA）正式生效，对某些人来说医疗成本将会降低，对另一些人来说看病却更昂贵。可以确定的而是，并非所有人都买得起医疗保险。

我目前单身，还没有小孩，是每年收入为47000美金的自由工作者。在ACA开始实施之后，根据联邦政府的税收津贴，我购买医疗保险的费用还会更低。所以很感谢中产阶级，他们实际上帮我这类人交了更多医疗税，所以我能更多的享受骑行生活，工作负担却相对减少了。如果没有联邦政府的课税津贴，在同样的生活条件下，我每月的花费将是现在的两倍。

美国朋友亚当•斯宾塞（Adam Spencer Kirland）今年夏天因为骑车摔伤了臀部，等到了保险支付。

但是，像很多申请了ACA保险范围的人一样，尽管我的医疗费用比以前减少了，但我还是很头疼，什么保险计划最适合我的生活方式。因为我很少生病，很少受伤，也很少用处方药，我需要的只是一个基本、精简的保险，以防我在比赛中出现重大损伤。

在联邦医疗保险体系之下，你有四种保险范围可选，分别用铜、银、金、白金四种级别代替。金属越稀有，代表这种保险计划每月保险费越高，可减免的费用比率越低。反正我是个吝啬鬼，所以我选择最便宜的铜计划。

但我的选择并不完全因为铜计划价格最便宜，也不是因为我不珍爱生命。这其实是从概率角度来考虑的。我并不担心意外事故发生，因为没有谁能控制在路上发生什么。我能做的只是从过去的经验来判断未来会发生什么。我一直不喜欢数学，但只有在统计学的课程上我得了一个A。在决定需要什么保险种类的时候，学习概率很有用。

臀部受伤需要很长的康复时间，但是保险补偿让亚当从煎熬中走了出来。

过去20年中，我曾两次进过急诊室，一次是骨科，一次是轻微的肩关节唇伤。我唯一断骨的一次是在公路上被汽车撞倒，折断了无名指骨。非常感谢苏格兰与德国祖先，让我遗传了一身硬骨头。这样一说肯定会触霉头，说不定我肯定下星期就会骨折。

像我这样的人肯定会让保险公司财源滚滚，每个月我付的保险金都是保险公司不折不扣的盈利，其实我很少从保险金中获得什么福利。在ACA系统之下，中产阶级承担了联邦征服给我们的税收津贴，而像我这样身体健康、不受伤的家伙肯定会让保险公司发大财。

如果我总是为未来担心，并且害怕可能遇到的意外伤害，我可能会选择银计划，或者金计划，每个月要交纳更多保险金，但回报率却更低。我是这样看的，随着年龄越来越大，要为风险规避考虑更多。如果我能保证37年都没有重大伤患，接下来37年也能平安度过的几率非常高。

抛开统计和概率不谈，对我们这帮参加比赛的家伙来说，目前最好的保险就是良好的判断力。从前我对风险判断完全没有概念。但随着阅历增多，判断力也越来越好。在错综复杂的世界里，医疗费用完全可以把人压垮。在上赛道比赛之前，你要不停地默念这句咒语：不要受伤。听起来很傻，是你老爸老妈才会跟你说的话，但是这就是社会的现实。受伤不仅伤身体，更伤的是你的银行存款，还让你寸步难行。

跨过15英尺的飞包值不值得你牺牲赛季中最好的三个月时光？在无人敢问津的乱石道上大出风头，是否值得你在接下来30天内大小便都不能自理？我相信所有人都会响亮地喊NO，但当你在赛道的那瞬间，这些本该深思熟虑的东西并没有冒出来，冒出来的只有你避不开的大树。

我们很开心亚当正在身体正在好转，他很快会回到活奔乱跳的状态。

我曾经躲过了几次伤筋动骨的撞击事故，我相信那时因为我好命，还有一副强壮的身体，所以才能逃过大劫。年长之后，我更愿意聆听长辈、受过伤的朋友的建议，因为一旦受伤，恢复速度也不会像年轻时那么快。我的身体就像父亲的老汽车一样，没有任何伤痕，一直被保护的很好，而且体型完美，我希望能一直保持下去。不受伤不止是为了少花钱，更重要的是有一天我变成快死的老头子，回忆过往还能说一句：“我这一辈子做过很多疯狂的事，也犯过很傻的错误，但我经过那么过危险，却从来没留下过伤疤。”

带着这样的想法，我选择了最便宜的银计划。每月只需要付很少的保险金（有税收补贴更便宜），却有高达6000美金（换算成人民币3万多）的赔付金额。如果我进医院要用去超过6000美金的花费，受伤也绝对不轻。而且，有了这么高的赔付金额之后，我每次上赛道之前都要仔细衡量要冒多大的危险。为了保证我不会忘记这6000美金，把立上的贴纸也写着6000美金。虽然我很讨厌处理保险的问题，但更讨厌的是因伤住院。

翻译：轮火竞赛  请勿复制翻译的中文文本！版权疑问：876048124@qq.com